HIPOTECA A TASA FIJA

En México, de cada 10 créditos hipotecarioscontratados, 9 están a tasa fija y es así por una serie de ventajas que ofrece este tipo hipoteca y porque está más acorde a la realidad económica de quienes pueden comprobar ingresos para pagar un financiamiento y así comprar vivienda. Después de ver en qué consiste la tasa fija te daremos información sobre los mejores créditos hipotecarios 2018.

¿Qué es una hipoteca a tasa fija?

Como su nombre lo indica, significa que la tasa de interés será la misma durante todo el tiempo que dure el crédito y si acaso podría bajar (aquí ya depende el banco, no es algo generalizado u obligatorio), pero nunca subir.

Ojo, en los créditos hipotecarios por lo regular el cliente quiere una seguridad en cuanto al monto total y definitivo de su deuda, así como saber cuánto pagará de mensualidad de principio a fin, es por ello que la mayor demanda está en una tasa fija y aunque ella ciertamente no modifica la mensualidad, en la venta de casas hay tres factores que el cliente a menudo no considera que también va a pagar y que pueden hacer cambiar (en poco porcentaje) con el tiempo el pago de su hipoteca:

• Seguro de desempleo: Se usa para proteger el crédito hipotecario del cliente en caso de que quede desempleado, se activa cuando ya no tiene trabajo y debe conseguir otro lo más pronto posible.

• Seguro de vida: Es un seguro que por ley pagar todos los clientes para liberar la hipoteca en caso de fallecimiento y así proteger su patrimonio.

• Seguro de daños: Este seguro se paga para proteger la inversión del cliente en caso que, por ejemplo, un desastre natural afecte su vivienda.

Estos tres seguros se integran a la mensualidad de la hipoteca y a veces ellos cambian, modificando el precio de los pagos parciales, aunque en realidad sus incrementos no son escandalosos y casi siempre son por los ajustes naturales de la economía.

Ya que sabemos que los seguros están integrados en la mensualidad, ahora veamos dos factores que modifican los pagos parciales de una hipoteca, estos factores tienen que ver con el esquema de pagos contratado, por lo regular existen dos, “tasa fija con mensualidad fija” y “tasa fija con mensualidad programada”.

Hipoteca a tasa fija con mensualidad fija

Para calcular el monto de esta mensualidad el banco considera:

• Capital.
• Intereses.
• Seguros.

Y es por el tema de los seguros que por lo regular en la última tercera parte del crédito el monto de la mensualidad es un poco más alto, pero no por mucho y más bien obedece a los movimientos inflacionarios.

Hipoteca a tasa fija con mensualidad programada

Aquí para calcular el monto de la mensualidad, el banco considera principalmente:

• La inflación: estima de cuánto será la inflación anual y aplica esa estimación año para aumentar la mensualidad de la hipoteca.

Aplicar la inflación explica por qué en los últimos años de una hipoteca a 15 años por ejemplo, el monto de la mensualidad se elevó hasta en un 50%.

OJO, este esquema no quiere decir que se va a pagar más por intereses, más bien lo que provoca es que la hipoteca se pague un poco antes del tiempo pactado. Aquí el problema es que la mensualidad aumenta en los últimos años y muchas veces el sueldo no sube en la misma proporción.

En resumen: la hipoteca a tasa fija con mensualidad fija no altera el pago mensual y si lo llega a hacer será con aumentos muy pequeños. En tanto, la hipoteca a tasa fija con mensualidad programada considera la inflación y ello hace que aumente hasta 50% la mensualidad ya en las últimas etapas del crédito.