QUE PASA SI YA NO PUEDO PAGAR MI CRÉDITO HIPOTECARIO?

Al adquirir un crédito hipotecario contraemos obligaciones que se deben cubrir en tiempo y forma. De no ser así, las cláusulas de impago en nuestro contrato se ponen en marcha y podrían repercutir en nuestras finanzas y en el patrimonio de nuestra familia.
Si te encuentras en una etapa financiera difícil y te es imposible cubrir las mensualidades de tu crédito hipotecario, estos son los posibles escenarios a los que te enfrentarás.

Qué pasa si no pago mi crédito hipotecario:

• Se cobran intereses moratorios.Cada institución te cobrará un interés extra si dejas de pagar puntualmente tu crédito hipotecario o no cubres la suma de tu pago mensual. Este porcentaje se te proporciona desde la firma del contrato.
• Se realiza una novación. El crédito puede ser renegociado bajo otras condiciones.
• Se embarga y subasta el inmueble. Cuando no se puede llegar a un acuerdo y los pagos no se ven reflejados durante 6 meses, la institución financiera emprenderá acciones legales en donde se ejerce la garantía del préstamo, en este caso el inmueble. Tendrás un registro negativo en tu historial crediticio y el inmueble será puesto a la venta.
• Se entrega el inmueble por dación. Si no tienes la capacidad para seguir pagando el crédito hipotecario, puedes cancelar la deuda entregando el inmueble.

En cada institución encontrarás lineamientos específicos ante esta situación.

Infonavit

Infonavit es una de las instituciones más accesibles cuando un acreditado no puede solventar el financiamiento que se le otorgó.

Pérdida de empleo

Si perdiste tu relación laboral, este es el apoyo disponible. 

• Encontrar un nuevo empleo. Accede al portal del empleo para encontrar una nueva oportunidad. Llena tu registro para el portal desde “Mi Cuenta Infonavit” e ingresa a “Valores Infonavit” para consultar la oferta de empleos.
• Fondo de protección de pagos. Este seguro proporciona el complemento para cubrir el 100% de la mensualidad durante 6 meses. Su uso es de cada 5 años.
• Prórroga total. Por 12 meses consecutivos o 24 (el máximo durante la vida del crédito) no pagarás por tu crédito. Sin embargo, tu adeudo incrementará por los intereses que se acumulen. En el primer atraso que presentes, automáticamente se activará la prórroga. 
• Prórroga parcial. Se realizan pagos mensuales de $803.21 pesos por 6 meses. Infonavit absorberá el 50% de los intereses que no se alcancen a cubrir. Al final, solo deberás pagar el 50% restante de los intereses.

Disminución en ingresos

Si tus ingresos disminuyeron y no te alcanza para pagar tu crédito, estas son las opciones.

• Paro técnico. Si la empresa donde trabajas se encuentra en paro técnico, solo tendrás que cubrir el 75% de tus mensualidades.
• Solución a tu medida. Los cambios en el salario que sean registrados ante el IMSS por más de 6 meses te brindan la oportunidad de reestructurar el crédito. Infonavit fijará un nuevo monto con relación a tu adeudo y tu capacidad de pago. Los intereses moratorios se te condonan.
• Estudio socioeconómico. Recibe la visita de un trabajador social para que determine cuál es tu capacidad real de pago y puedas adquirir un apoyo.

Pagos vencidos

Si presentas pagos vencidos tienes 4 soluciones para ponerte al corriente.

• Solución a tu medida. Tu crédito se reestructura. Infonavit fijará la nueva cantidad que pagarás mes con mes durante 12 meses. Tienes la opción de renovarlo si cumples en tiempo y forma. Los intereses moratorios se te condonan.
• Borrón y cuenta nueva. Aplica cuando no tienes una relación laboral. Regulariza tu crédito sumando los pagos e intereses no cubiertos a lo que debes. El plazo del crédito crecerá sin ser mayor a lo establecido en el contrato.
• Dictamen de capacidad de pago. Se hace un ajuste a tu mensualidad por 12 meses, Infonavit te otorga un complemento para realizar el pago si cumples puntualmente. Únicamente si no tienes un empleo formal.
• Mediación. Un mediador neutral e imparcial decide qué es lo mejor para ti y la institución. La atención es personal y minimizan los procesos judiciales.

Incapacidad o muerte

En caso de presentar una incapacidad que no te permitiera seguir laborando o que desafortunadamente fallezcas mientras tu crédito hipotecario está vigente, así procede Infonavit:

• Estudios socioeconómicos. Recibe la visita de un trabajador social para que determine cuál es tu capacidad real de pago y te oriente. Anualmente se revisará la situación económica para revaluar el apoyo.
• Seguro por incapacidad total permanente. Con este seguro solicitas la liberación del adeudo y se cancela la hipoteca.
• Seguro por incapacidad parcial permanente. Por dos años no tendrás que pagar tu crédito y no se generarán intereses, siempre y cuando presentes incapacidad parcial del 50% o más.
• Seguro por fallecimiento. Los beneficiarios pueden solicitar la liberación del adeudo y la hipoteca se cancela.

Para jubilados o pensionados

Acorde a tu pensión, Infonavit te reestructura el monto de la mensualidad. El apoyo solo se realiza una vez durante la vida del crédito, mientras el pago sea puntual.

FOVISSSTE

Si perdiste tu empleo o te separaste del servicio público, FOVISSSTE te proporciona una prórroga de un año para realizar el pago de tu crédito hipotecario.
Para acceder a ella debes realizar a la brevedad el trámite para darte de baja del servicio público. El FOVISSSTE hará el dictamen en tres días y podrás aprovechar el beneficio sin tener que pagar intereses extras.

Bancos y Sofomes

Para estas instituciones posiblemente no existan muchas opciones que apelen a tu condición, no obstante puedes disponer de algunas alternativas.

• Seguro de desempleo. Si tu crédito hipotecario no incluye un seguro de desempleo, contrátalo antes de firmar el acuerdo. Los seguros de desempleo te protegen en varios periodos durante la vida del crédito si llegas a perder tu relación laboral. Las condiciones varían de acuerdo a la aseguradora o institución en la que sea solicitado, algunos suelen cubrir entre 6 y 12 meses continuos y en dos ocasiones mientras el crédito esté vigente.
• Interés moratorio. Cuando dejas de pagar tu crédito hipotecario, automáticamente se comienza a cobrar el interés moratorio, según lo estipulado en tu contrato.
• Reestructuración de la deuda (novación). En cualquier institución financiera se puede replantear tu situación financiera actual, con el propósito de solicitar una estructura de deuda que te favorezca.

Qué pasa si fallece el titular del crédito hipotecario

Todos los créditos hipotecarios cuentan con un seguro de vida que te protegen desde invalidez total o permanente hasta diferentes causas de muerte.
En caso de que fallezcas mientras tu crédito hipotecario está activo, quienes hayas nombrado como beneficiarios podrán hacer uso de este seguro para notificar la situación actual, anular la deuda y por consiguiente tramitar la cancelación del crédito hipotecario. Las escrituras también se registrarán bajo el nombre del ahora propietario.
Verifica en las cláusulas de tu seguro mediante qué situaciones es validado el seguro de vida y cómo se realiza la indemnización.

Artículo extraído del portal Vivanuncios.